2022/04/18(月)
住み替え時のダブルローンとは？メリットやデメリットをご紹介！
住み替えについて検討中の方の中には、
「ダブルローンってどういうものなのだろう」
といった疑問をお持ちの方もいらっしゃるでしょう。
そこで今回は、ダブルローンとは何なのかをご紹介します。
ぜひ参考にしてみてください。
□住み替えにおけるダブルローンとは？
ダブルローンとは、文字通り、2つのローンを同時に利用している状態を指します。
たとえば、住宅ローンを借りている人が、車の購入のために新たなローンを利用したり、学費ローンで教育費を賄ったりといった状態が、ダブルローンに該当します。
では、住宅ローンのダブルローンはどういった場合に起こるのでしょうか。
1つが、住み替えです。
ローン返済中の家を手放し、新たにマイホームを購入して住み替える場合には、もとの家のローンと新居のローンで二重にローンを支払う状況が発生するケースがあります。
もう1つが、親や子などの親族のために2軒目の家を購入する場合です。
たとえば、現在住んでいる家のローンを返済中に、親のためのセカンドハウスを購入する場合は、住宅ローンが2つになります。
今回は、この2つのうちの、住み替えのダブルローンのパターンについて詳しく解説していきます。
住み替えのダブルローンは、現在住んでいる家のローンがまだ残っている状態で、新たにローンを借りて新居を購入し、なおかつ、もとの家の売却よりもさきに新居の購入を行う「買い先行」の場合に発生します。
ローン返済中の家を売却するには、「ローンの残債よりも高値で家が売れる」あるいは「ローン残債と売却益の差額分を現金で用意できる」といった条件に当てはまる必要があります。
ローンの残債を返済しなければ抵当権を抹消できず、基本的に売却できないためです。
そのため、売却よりも新居の購入を先に行い、ダブルローンを利用することは、ハードルの高い行為と言えます。
実際、ダブルローンの審査は厳しく、誰でも簡単に利用できるわけではありません。
□ダブルローンのメリット・デメリットとは？
では、住み替え時にダブルローンを利用することにはどのようなメリット・デメリットがあるのでしょうか。
＊メリット
メリットの1つ目は、自分のタイミングで売買を進められることです。
ダブルローンは買い先行のときに起こるため、もともと住んでいた家の売却は自分の好きなタイミングで進められます。
一方で、「売り先行」の場合は、家が売れるのを待ち、売れたら家の売却益を手に入れ、その売却益でローンの返済・新居の購入を行う、といった流れになります。
このような売り先行では、家が売れるまでに時間がかかってしまうと、「狙っていた住み替え先の土地や物件が売れてしまった」「想定していたスケジュールで住み替えができなかった」といった事態が起こる可能性があります。
2つ目は、仮住まいを用意する必要がないことです。
ダブルローンを利用して先に新居を確保すれば、仮住まいを用意せずに済みます。
2度の引っ越しをするとなると、かなりの手間とコストがかかってしまうため、仮住まいが必要ないことは大きなメリットと言えます。
＊デメリット
デメリットの1つ目は、売却までに時間がかかった場合は月々の返済額が増えていくことです。
もとの家の売却に時間がかかり、ダブルローンの状態が長く続くと返済額がかなり大きな負担になってしまいます。
できるだけ早めに売却する必要があると言えます。
2つ目は、片方の家にしか住宅ローン控除が適用されないことです。
住宅ローン控除の利用は所得税の節約に繋がりますが、ダブルローンの場合、それが片方の家にしか適用されません。
収入が平均よりも多い方は特に、この点には注意しましょう。
□ダブルローンを有効的に使うためのポイントとは？
ダブルローンを有効的に使うためには、返済額の適正性をしっかりと検討することが重要です。
ダブルローンでは当然ながら、返済額の負担は大きくなります。
したがって、資金的な余裕があることがダブルローン利用の条件となります。
買い先行でダブルローンを利用する場合、先述したように、もとの家の売却に時間がかかってしまうと月々のローン返済の負担が次第に膨らんでいきます。
なかなか売れない状態が続くと、月々負担に耐えかねて、想定を大きく下回る価格でもとの家を売却することになってしまうかもしれません。
そうなった場合、ローンの返済がかなり苦しくなるおそれがあります。
「いつまでに売れるのか」「どのくらいの価格で売れるのか」といった点については冷静に予測を立て、現実的な計画を立てることが求められます。
ローンを二重で利用する際は、時間をかけて慎重に検討し、想定される最悪のケースであっても返済できる目処があるかどうかを冷静に考える必要があります。
□まとめ
今回は、ダブルローンとは何かというテーマのもと、メリット・デメリットや、有効的に使うためのポイントについて解説しました。
ダブルローンの利用を検討する際は、そのメリットとデメリットをよく比較して、慎重に検討しましょう。
浜松市周辺で住み替えに関する悩みをお持ちの方は、お気軽に当社までご相談ください。
